آموزش بیمه
بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان (تضمین کیفیت ساختمان) چیست؟
بیمه تضمین کیفیت ساختمان تضمین کننده ارزش مالی ساختمان در حال بهره برداری و موجب آرامش خاطر مالکان و ساکنان واحدهای ساختمانی در برابر خسارتهای ناشی از ساخت معیوب است
یکشنبه 8 مهر 1397
تاریخچه شکل‌گیری بیمه تضمین کیفیت ساختمان
پس از زلزله دلخراش سال 1369 در شهر رودبار استان گیلان، از طرف کمیته مبارزه با سوانح طبیعی یونسکوی سازمان ملل، تحقیقی درباره همگانی کردن بیمه زلزله ساختمانهای مسکونی در ایران انجام گردید و در آن تحقیق و پژوهش مدلی برای بیمه زلزله تهیه شد که ترکیبی از بیمه زلزله در کشورهای زلزله‌خیز از قبیل ژاپن، مکزیک و چند کشور دیگر بود.
بعد از وقوع زلزله سال 1382 در شهر بم استان کرمان پی‌گیری بیمه زلزله ساختمانهای مسکونی جدیتر شد و در سال 1384 توسط سه سازمان بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، وزارت مسکن و شهرسازی و وزارت کشور بر روی طرح بیمه‌ای تحت عنوان "بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان" کار و فعالیت شد تااینکه در سال 1386 بشکل کنونی درآمد.
در سال 1387 لایحه اجباری شدن این بیمه از طرف دولت محترم به مجلس شورای اسلامی ارائه شد که هنوز به تصویب مجلس محترم نرسیده است. همزمان در 15 اردیبهشت ماه همان سال آئین‌نامه اجرای آزمایشی آن بمدت 5 سال از طرف بیمه مرکزی ایران به کلیه شرکتهای بیمه ابلاغ گردید و شرکتهای بیمه موظف شدند حداکثر دو ماه قبل از اتمام دوره آزمایشی، گزارش عملکرد این بیمه را به بیمه مرکزی ایران اعلام نمایند تا اقدامات بعدی صورت گیرد.
موضوع مورد بیمه
ساختمانهای مسکونی، اداری، تجاری، آموزشی و درمانی بگونه‌ای که برای هر سازه مثلاً یک برج یک بیمه‌نامه واحد صادر میشود.
تذکر: برای پروژه‌های انبوه‌سازی که از چندین بلوک ساختمانی تشکیل گردیده میتوان یک بیمه‌نامه واحد صادر نمود اما ازآنجائیکه در پایان بیمه‌نامه‌ها به ذینفعان (مالکین ساختمانها) تحویل داده میشود بهتر است برای هر بلوک یک بیمه‌نامه مجزا صادر گردد.
بیمه‌گذار
کسی که حق بیمه را می‌پردازد که میتواند سرمایه‌گذار، مجری، سازنده، پیمانکار، مالک فعلی یا بعدی ساختمان باشد.
ذینفعان
مالکین ساختمان در زمان بهره‌برداری و پوشش بیمه‌نامه
سازه‌های اصلی ساختمان (معمولاً 35٪ مبلغ برآورد انجام کار)
کلیه سازه‌های باربر برای پایداری یا استحکام ساختمان شامل پی‌ها، ستونها، تیرها، بادبندها، تمام دیوارها و سقفها.
سازه‌های جانبی ساختمان (معمولاً 65٪ مبلغ برآورد انجام کار)
کلیه اجزای غیرباربر ساختمان شامل نازک‌کاریها از قبیل دربها و پنجره‌ها، اندودها، کاشی‌کاریها، کف‌پوشها، عایقکاریها و ... همچنین تأسیسات الکتریکی و مکانیکی ثابت ساختمان.
سرمایه مورد بیمه
1) ارزش کارهای بنا (مبلغ کل برآورد انجام کار برای احداث سازه‌های اصلی و جانبی ساختمان)
2) ارزش سایر کارهای ساختمانی
ارزش سایر کارهای انجام شده مانند محوطه‌سازی، احداث جاده‌های مورد نیاز، آبنما، مخازن آب، پل سواره‌رو یا پیاده‌رو.
3) هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات (معمولاً 10٪ مجموع بندهای 1 و 2)
4) هزینه‌های حرفه‌ای (معمولاً 20٪ مجموع بندهای 1 و 2)
کلیه هزینه‌های جانبی پس از خسارت شامل تهیه نقشه، گرفتن جواز یا مقاوم‌سازی درصورت درخواست بیمه‌گذار.
تذکر: بیمه‌گذار درصورت تمایل میتواند در زمان صدور بیمه‌نامه بصورت سالانه و یا با درخواست صدور الحاقی افزایش سرمایه در یکی از سنوات مدت اعتبار بیمه‌نامه، سرمایه مورد بیمه را افزایش دهد تا در صورت وجود تورم در سال بروز حادثه، خسارت پرداختی مشمول ماده ده قانون بیمه نگردد.
ضریب افزایش سرمایه با احتساب تورم سالانه برای ده سال پوشش بیمه‌ای
با تورم سالی 5٪ ß 55/1 با تورم سالی 10٪ ß 36/2
با تورم سالی 5/12٪ ß 89/2 با تورم سالی 15٪ ß 52/3
خطرات تحت پوشش
هرگونه خسارت وارد به سازه‌های اصلی و جانبی ساختمان ناشی از طراحی غلط (خلاف استانداردها، قوانین و مقررات، انجام محاسبات نادرست و ...)، مواد یا مصالح معیوب و اجرای نادرست کار (اجرای ضعیف یا نادرست توسط پیمانکار یا مجری در بخشهای استراکچرال، مکانیکال یا الکتریکال)، که در طی اعتبار بیمه‌نامه به بیمه‌گر اعلام میشود و در زمان اتمام عملیات ساختمانی و ابلاغ گزارش تأیید بازرس فنی بیمه‌گر، آشکار نشده باشد بشرح زیر:
الف- سازه‌های ساختمان شامل پی، اسکلت، سقف و سفتکاری، ده سال.
ب- نمای ساختمان، پنج سال.
ت- عایق‌های رطوبتی ساختمان، پنج سال.
ث- تجهیزات و تأسیسات مکانیکی و تأسیسات برقی، آسانسورها، سه سال.
مدت بیمه‌نامه
ده سال از تاریخ تکمیل کار یا تحویل ساختمان به ذینفعان با تأیید بازرس فنی بیمه‌گر.
تذکر: صدور بیمه‌نامه پس از گرفتن جواز یا پروانه ساخت از شهرداری یا همزمان با شروع فعالیت ساخت و ساز میباشد ولی تاریخ شروع پوشش بیمه‌ای، سرمایه قطعی بیمه‌نامه و حق بیمه قطعی براساس گزارش بازرس فنی بیمه‌گر طی الحاقی پس از تکمیل کار یا تحویل ساختمان به ذینفعان به بیمه‌گذار ابلاغ خواهد شد.
نرخ حق بیمه
حداقل 5/1 درصد مبلغ مورد بیمه بر اساس بخشنامه بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران میباشد.
فرانشیز بیمه‌نامه
10٪ هر خسارت حداقل 10.000.000 ریال در هر حادثه میباشد.
نحوه پرداخت حق بیمه
25٪ نقد بعنوان سپرده اولیه در ابتدای شروع کار، مابقی درصورت درخواست بیمه‌گذار بصورت اقساطِ حداکثر دوساله، بگونه‌ای که قبل از شروع بهره‌برداری یا تحویل ساختمان به ذینفعان (قبل از شروع پوشش بیمه‌ای)، باید کل حق بیمه دریافت گردد.
مهلت اعلام خسارت
14 روز از تاریخ اطلاع بیمه‌گذار از وقوع حادثه یا خسارت.
بازرس فنی بیمه‌گر
شخصی حقیقی یا حقوقی است که از طرف بیمه‌گر وظیفه کنترل، بررسی و صدور گواهی تأیید آزمایشات، نقشه‌ها، مقادیر کار و اسناد مشابه مربوط به ساختمان و یا هر موضوع مورد نیاز بیمه‌گر و دیگر مدارک مربوط به ساختمان بمنظور ارزیابی و تعیین میزان ریسک تحت پوشش این بیمه‌نامه را بعهده دارد.
نظارت بازرس فنی از ابتدای گرفتن جواز کار و شروع عملیات ساختمانی شروع گردیده و تا اتمام کار و دریافت گواهی پایان کار کلی از شهرداری ادامه می‌یابد و باید در هر مورد کلیه مدارک به بازرس بیمه‌گر ارائه شود.
لازم بذکرست که بازرس فنی نمیتواند هیچگونه نظر انتقادی یا پیشنهادی برروی طراحی یا روش کار به بیمه‌گذار داشته باشد و صرفاً باید عدم رعایت استانداردها را کنترل نماید؛ همچنین بازرس فنی نمیتواند مستقیماً به بیمه‌گذار از لحاظ عدم رعایت استانداردها یا اصلاح کار و یا احیاناً توقف کار اعمال نظر نماید و بایستی نظرات و مطالب خود را در قالب گزارش تهیه شده در اختیار بیمه‌گر قرار دهد تا بیمه‌گر طی یک نامه رسمی به بیمه‌گذار اعلام نماید.
درصورت مشاهده هر نوع عیب یا نقص، بازرس بیمه‌گر مراتب را از طریق بیمه‌گر به بیمه‌گذار اعلام مینماید و پس از رفع موارد مشاهده شده باید تأییدیه بازرس بیمه‌گر اعلام گردد درغیراینصورت موارد معیوب از شمول پوشش بیمه‌ای مستثنی شده یا نرخ حق بیمه بالاتر رفته و یا اساساً از پذیرش ریسک خودداری میگردد. همچنین مراتب از طریق بیمه‌گر به مراجع صدور پایان کار شهرداریها جهت اقدامات مقتضی اعلام میگردد.
بیمه تضمین کیفیت ساختمان تضمین‌کننده ارزش مالی ساختمان در حال بهره‌برداری و موجب آرامش خاطر مالکان و ساکنان واحدهای ساختمانی در برابر خسارتهای ناشی از ساخت معیوب
