10 نکته طلایی برای خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری

مقالات بیمه

10 نکته طلایی برای خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری

خرید بیمه عمر یکی از مهم ترین اقدامات مالی سرپرست خانواده در جهت تأمین پشتوانه ای برای اعضای خانواده در سخت ترین شرایط است

چهارشنبه 18 مهر 1397

خرید بیمه عمر یکی از مهم ترین اقدامات مالی سرپرست خانواده در جهت تأمین پشتوانه ای برای اعضای خانواده در سخت ترین شرایط است. ممکن است

متقاضی بیمه عمر منابع دیگری را نیز برای خانواده خود در نظر گرفته باشد، اما صرفنظر از ارزش بالای بیمه نامه عمر نسبت به آن منابع، تفاوت بیمه عمر با آن منابع در این است که آنها در حیات شخص و توسط خود او تشکیل شده اند و شرایط معینی دارند، لیکن تعهد بیمه گر در بیمه عمر زمانی محقق می شود که خود شخص در قید حیات نیست و بیمه گر قرار است طبق شرایط عمومی بیمه نامه عمر، سرمایه ای را در اختیار ذی نفعان قرار دهد. به همین دلیل متقاضی بیمه عمر حتی قبل از انتخاب بیمه گر خود باید به نکات مهمی که ذکر می شود توجه نماید. یادآوری این نکته خالی از لطف نیست که در تمامی این مراحل وجود یک فروشنده و متخصص فنی بیمه عمر در کنار متقاضی می تواند بسیار مهم و سرنوشت ساز باشد. این موارد عبارت اند از:

·      نیازهای خود به بیمه عمر را مرور نمایید

بیمه گذاران در این قسمت می توانند با کمک یکی از نمایندگان شرکت های بیمه یا کارگزاران، اطلاعاتی در مورد پوشش های بیمه ای و چگونگی انطباق شرایط خاص خودشان با این پوشش ها به دست آورند.

 

·      میزان پوشش مورد نیاز برای خانواده خود را مشخص نمایید

یکی از عمده ترین اهداف خرید بیمه عمر، تأمین مخارج خانواده در صورت از دست دادن سرپرست می باشد؛ بنابر این نقطه نظر، میزان سرمایه فوت (پرداختی بیمه گر) باید مورد توجه قرار گرفته و سرمایه مورد نیاز خانواده به درستی انتخاب شود. در غیر این صورت ممکن است هدف بیمه عمر که تأمین خانواده است محقق نشود. بیمه گذاران برای تخمین میزان این سرمایه می توانند این سؤالات را از خود بپرسند و مطمئن شوند که پوشش کافی بیمه عمر برای تأمین تعهدات خود نسبت به خانواده در صورت فوت را خریداری نموده اند:

-          دوست دارم خانواده چه درآمدی داشته باشد؟

-          بازماندگان من برای سپری کردن دوران سخت پس از مرگم به چه میزان سرمایه مادی و منابع مالی نیاز دارند؟

-         هزینه های ماهانه خانواده پس از درگذشت من چقدر خواهد بود؟

-          چه پشتوانه ای برای تامین این هزینه ها وجود دارد؟


·      انواع مختلف بیمه عمر را مقایسه نمایید

 همان طور که اشاره شد کامل ترین بیمه در بخش بیمه های عمر، بیمه عمر و سرمایه گذاری است که در شمار بیمه های عمر مختلط فوت و حیات قرار می گیرد، لیکن ممکن است شرایط بیمه گذار به گونه ای باشد که خرید بیمه عمر زمانی (به شرط فوت) برایش مقرون به صرفه تر باشد. حتی اگر بخواهد بیمه عمر و سرمایه گذاری تهیه نماید، باز هم لازم است انواع محصولات بیمه گران مختلف در این زمینه را بررسی نموده و مناسب ترین بیمه نامه را برای خود انتخاب کند.

 


·      از توانایی مالی خود در پرداخت حق بیمه مطمئن شوید

شکی نیست که تمامی افراد مایل اند بالاترین پوشش های بیمه ای را داشته باشند؛ همچنین در انتهای مدت بیمه نامه نیز بالاترین اندوخته را دریافت نمایند، لیکن بیمه گذار باید ببیند آیا توانایی پرداخت حق بیمه را دارد یا خیر. البته این موضوع به این معنی نیست که از مازاد درآمد خود اقدام به خرید بیمه عمر کند، بلکه بیمه عمر بنابر اهمیتی که دارد باید در سبد کالاهای ضروری افراد قرار داشته باشد.

 

·      حتما یک مشاور توانا برای بیمه عمر خود داشته باشید

بیمه عمر مخصوصا از نوع عمر و سرمایه گذاری به دلیل انعطاف بالایی که دارد این قابلیت را دارد که با نیازهای افراد هماهنگ شود؛ لذا قبل از تنظیم فرم پیشنهاد بیمه عمر لازم است بیمه گذار با یکی از نمایندگان یا کارگزاران یا کارشناسان بیمه عمر به طور کامل صحبت کند و شرایط ویژه خود را با او در میان بگذارد. این موضوع می تواند او را در برخورداری از یک بیمه عمر متناسب با نیازش یاری نماید. ممکن است سودآوری بیمه عمر برایش مهم باشد، اما سرمایه دریافتی خانواده در صورت فوت سرپرست، بیشتر مورد نظرش باشد یا برعکس. یا اینکه بخواهد ریسک فوت را در بین افراد خانواده پخش نموده و برای تمامی افراد بیمه عمر بخرد، اما در مورد چگونگی تحقق این خواسته و توزیع مناسب سرمایه بین افراد سؤالاتی داشته باشد. در این گونه موارد یک مشاور توانا در زمینه بیمه عمر می تواند راهنمای خوبی برای بیمه گذار باشد.

به جز موارد ذکر شده، یک مشاور توانا می تواند در مهم ترین مرحله صدور بیمه نامه که تکمیل فرم پیشنهاد است، به بیمه گذار کمک نماید. همان طور که قبلا اشاره شد این مرحله از حساسیت بالایی برخوردار است؛ چراکه بیمه گر با استفاده از اطلاعاتی که بیمه گذار در فرم پیشنهاد به او می دهد، ریسک خود را ارزیابی می کند و اقدام به صدور بیمه عمر می نماید. به همین دلیل اگر اطلاعات اشتباه (عمدی یا غیرعمدی) در فرم پیشنهاد ارائه شود، بیمه گر در زمان فوت بیمه شده با استناد به مواد ۱۲ و ۱۳ قانون بیمه از پرداخت غرامت فوت به ذی نفعان خودداری می نماید.

 

·      بیمه نامه جاری خود را ارزیابی کنید

ممکن است بیمه گذار در حال حاضر بیمه عمر داشته باشد. اولا لازم است آن را به دقت ارزیابی کند و سپس ببیند که آیا همان بیمه عمر می تواند نیازهایش به بیمه عمر را تأمین کند یا خیر. اگر جواب منفی باشد لازم است اقدام به تکمیل آن بیمه نامه یا حتی خرید بیمه نامه جدید نماید. اگر می خواهد بیمه نامه جدید را خریداری و بیمه قبلی را فسخ نماید، حتما باید تا شروع تعهد بیمه نامه جدید، بیمه قبلی خود را فسخ نکند؛ زیرا ممکن است در همین زمان مابین فسخ بیمه نامه قبلی و صدور بیمه نامه جدید خطر فوت اتفاق افتد و او از پوشش بیمه عمر برخوردار نباشد. ضمن اینکه برای تهیه بیمه نامه عمر جدید لازم نیست بیمه نامه قبلی خود را فسخ نماید. جهت یادآوری، بیمه عمر از اصل بطلان تعدد بیمه ای در بیمه های اموال پیروی نکرده و بیمه شده واحد برای خطر فوت می تواند چندین بیمه نامه داشته باشد.

 

·     بیمه نامه جاری خود را تا حد امکان نگه دارید

تعویض بیمه نامه (فسخ بیمه عمر قبلی و خرید بیمه عمر جدید) ممکن است برخی اوقات مقرون به صرفه نباشد؛ مثلا در سال های ابتدایی بیمه نامه که جمع مبالغ پرداختی بیمه گذار به مبلغ اندوخته نرسیده است، فسخ بیمه نامه به لحاظ اقتصادی به صرفه نیست لذا بیمه گذار باید تا حد ممکن سعی کند بیمه نامه جاری خود را حفظ نماید. و در صورت امکان بهبود ببخشد.

 

·     شرایط تجدید بیمه نامه خود را به خوبی درک کنید

تاریخ فسخ بیمه قبلی، تاریخ شروع بیمه جدید، میزان حق بیمه برگشتی بابت بیمه قبلی، میزان و شرایط پرداخت بیمه جدید و مهم تر از همه، مزایا و مشخصات بیمه جدید نسبت به بیمه قبلی از جمله مواردی هستند که باید هنگام خرید بیمه عمر جدید به آنها توجه شود.

 

·     بیمه نامه خود را با دقت بخوانید

بیمه گذار اقدام به خرید یک بیمه نامه بلندمدت (مثلا ۲۰ ساله) نموده و برای خطراتی که عمر و آینده خانواده اش را تهدید می کنند یک برنامه ریزی چند ساله تدوین کرده است. درگیری مالی او با بیمه گر برای مدت طولانی و همچنین اهمیت موضوع بیمه عمر، بیمه گذار را به این وا می دارد که از تمامی شرایط و مقررات حاکم بر بیمه عمر خود به خوبی اطلاع داشته باشد. مواردی از قبیل نحوه پرداخت حق بیمه، افزایش سالانه حق بیمه و سرمایه، نوع پوشش های تکمیلی (بیماری های خاص سرمایه، سرمایه بیشتر در صورت فوت به علت حادثه و معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی)، چگونگی پرداخت سرمایه به ذی نفعان در صورت فوت بیمه شده و مدارک مورد نیاز برای آن، استثنائات بیمه نامه و... از جمله موارد مهمی هستند که در شرایط عمومی بیمه عمر و پوشش های تکمیلی آن قید شده اند. همچنین لازم است شرایط خصوصی را نیز به دقت مطالعه نموده و همواره این مطلب را به خاطر داشته باشد که شرایط خصوصی بر شرایط عمومی مقدم و مرجح است.

 

·     هر از گاهی مزایا، شرایط و پوشش های بیمه عمر خود را مرور کنید

با مرور زمان، شرایط بیمه گذار نیز تغییر می کند. برای نمونه ممکن است افزایش افراد خانواده اش ارزش سرمایه بیمه عمر را کاهش دهد؛ بنابراین باید با بزرگ تر شدن اندازه خانواده، سرمایه فوت را نیز افزایش دهید. این موضوع و موضوعاتی از این قبیل بیمه گذار را بر این می دارد که هر از گاهی شرایط بیمه عمر خود را مرور کند و در صورت نیاز و البته با انجام مشاوره با نماینده بیمه عمر خود، نسبت به تعدیل شرایط بیمه نامه اقدام نماید. به یاد داشته باشید که انعطاف پذیری بیمه عمر و سرمایه گذاری این امکان را به شما می دهد تا بیمه عمر خود را با تغییراتی که در زندگی تان رخ می دهد هماهنگ سازید.

البته یکی از مهم ترین وظایف یک شبکه فروش حرفه ای بیمه عمر این است که پس از فروش بیمه عمر بتوانند خدمات پس از فروش مناسبی را عرضه نمایند. از مهم ترین این خدمات، ارتباط با بیمه گذار و یادآوری خدمات بیمه ای بیمه عمر اوست. اگر شبکه فروش این وظیفه خود را به خوبی انجام دهند، در این بین پرتفویی بالقوه نیز به وجود می آید. به این ترتیب که بیمه گذاران سابق که از خدمات پس از فروش این شبکه فروش رضایت دارند، افراد جدیدی را جهت انجام امور بازاریابی و فروش بیمه عمر معرفی خواهند کرد.

 

برگفته از کتاب: بیمه های اشخاص - تالیف: سید محمد حسینی پور

 

خبر نامه سایت پاکت

برای عضویت در خبرنامه پاکت و دریافت جدیدترین مطالب، ایمیل خود را وارد کنید